分割払いができる年齢は？未成年や高校生も可能か解説

分割払いは、商品やサービスを購入する際に、1回の支払額を抑えられる便利な方法です。

多くの人が活用していますが、未成年や高校生も利用できるのでしょうか。

この記事では、若年層は分割払いが可能なのかについて解説します。

学生が分割払いを利用する方法も紹介するので、ぜひ最後までご覧ください。

この記事は20年以上金融サービスを提供してきたソモ㈱が執筆しています。

分割払いを申し込める年齢は？

民法において分割払いの契約を締結できるのは「満18歳以上」と規定されています。

もともとは、20歳未満の人は未成年として扱われていましたが、2022年の民法改正により、18歳に達した人は単独で分割払いの契約を締結できるようになりました。

しかし、法的に認められていても、実際のクレジットカード会社や信販会社の対応は異なるケースがあります。

それは、クレジットカード会社や信販会社が、独自の審査基準を設定しているためです。多くの場合、「安定した継続収入」が分割払いの要件となっています。

学生や専門学生は安定した継続収入がないため、分割払いの申し込みができないことが一般的です。

高校生でも分割払いができる？

法的には、高校生であっても18歳以上であれば、親の同意なく分割払いの契約が可能です。

しかし、多くのクレジットカード会社や信販会社は、申し込みの条件に「高校生を除く18歳以上」と記しています。

高校生の本分は学業であり、アルバイトの収入があっても、安定した継続収入とはみなされないためです。また、収入の低い高校生は与信枠の設定が困難です。

そのため、法的には18歳以上の高校生は分割払いが可能ですが、実際は申し込みができないことがほとんどです。

学生の分割払い

大学生や専門学生が分割払いをするには、学生ローンやクレジットカードなどの方法があります。

ここでは、学生の分割払いについて解説します。

学生ローン

学生ローンとは、大学生や専門学生に特化した分割払いサービスです。多くの業者は、18歳や19歳の学生に対しても融資をおこなっています。

学生向けのローンであるため、審査は厳しくないことがメリットです。また、親の同意なくお金を借りられるので、親にバレる心配がありません。

ただし、与信の少ない学生にお金を貸すため、金利は高い傾向にあります。また、限度額も最高で50万円と少なめです。

クレジットカード

クレジットカードは、学生にとってもっとも一般的な分割払いの方法です。

いくつかのクレジットカード会社では、高校生を除く18歳以上の学生を対象としたクレジットカードを発行しています。

学生向けのクレジットカードは、利用限度額が30万円程度に抑えられています。限度額が低いのは、学生が過度な債務を抱えないようにするためです。

学生のうちからクレジットカードを適切に利用すれば、クレジットヒストリー（信用履歴）の履歴が良好になるメリットもあります。

ショッピングローン

ショッピングローンとは、商品やサービスを購入する際に、信販会社が代金を立て替え払いするサービスです。信販会社が立て替えた代金は、利用者が分割で返済していきます。

学生がショッピングローンを利用する条件として、「高校生を除く満18歳以上」「安定的な収入がある」の2つを条件としている信販会社が多いです。

ショッピングローンは、クレジットカードを持っていない学生でも利用できる点がメリットです。クレジットカードだと「使いすぎてしまいそう・・」と心配になるようなら、ショッピングローンがおすすめです。

年齢が低く分割払いができないときの対処法

分割払いができない場合は、「アルバイトで貯金をする」「両親や親せきなどにお金を借りる」などの方法があります。

ここでは、年齢が低く分割払いができないときの対処法を解説します。

アルバイトで貯金をする

分割払いを利用できないことのもっとも有力な対策は、購入資金を事前に貯金することです。若い世代は、多くのデジタルツールを活用して、効率的に貯金をしています。

• 家計簿アプリ：複数の口座や電子マネーを連携させ、何にいくら使っているか把握する
• 先取り貯金：給料が入ったら一定額を自動で別の口座に移して貯金する
• ポイ活：ポイントサイトを活用して貯蓄に回す余力を生み出す

定期的なアルバイトだけでなく、隙間バイトアプリの活用も若年層の間で定着しています。

両親や親せきなどにお金を借りる

両親や親せきからの借り入れは、厳格な審査や高い利息を回避できます。

金融機関から融資を受ける場合、年収や信用状況などの審査があります。しかし、両親や親せきからお金を借りる場合、一般的には審査がなく、あなたの信用で貸してもらえるでしょう。

ただし、金銭トラブルにならないように、必ず返済計画を立てた上で、お金を貸してほしいとお願いしてください。

初めて分割払いを利用するときの注意点

分割払いは、計画的な利用や、カードの貸し借りはできないことを理解しておきましょう。

ここでは、初めて分割払いを利用するときの注意点を解説します。

計画的に利用する

分割払いは、高額な買い物や急な出費でも、1回あたりの支払額を抑えられる便利な決済方法です。

しかし、計画的に利用しないと、あなたの支払い能力を超えてしまう可能性があるので注意が必要です。

分割払いを計画的に利用するには、以下の点を把握しておきましょう。

• 毎月の返済額
• 返済期間
• 手数料

上記を把握していれば、自分の収入と比較して無理のない返済計画を立てられます。また、クレジットカードの2回払いは手数料がかからないので、積極的に活用しましょう。

クレジットカードの貸し借りはできない

クレジットカードは利用規約で、利用できるのは名義人本人のみと規定されています。配偶者や親子であっても、他人との貸し借りはできません。

クレジットカードの貸し借りが発覚すると、以下のような処分を受ける可能性があります。

• カードの強制解約
• 信用情報に傷がつく
• 不正利用された際に保証対象外になる

本人以外がクレジットカードを利用したい場合は、家族カードなど正規の手続きで新たなクレジットカードを発行しましょう。

一方的な取り消しは難しい

分割払いにより締結した契約は、一方的な取り消しは難しいです。

一方的な取り消しが難しい理由としては、「未成年者取消権」の消失にあります。未成年者取消権とは、18歳未満の未成年者が親などの同意なしに契約をした場合、本人または親権者がその契約を取り消せる権利です。

成人は親の同意がなく分割払いの契約をしても、その契約は有効であり、自己都合による一方的な取り消しは認められません。

若年層は法知識が不十分であることが多く、悪質な業者の標的になってしまいます。契約前に親に相談するなど慎重な姿勢が必要です。

まとめ

分割払いを申し込める年齢は、高校生を除く満18歳以上です。ただし、学生は収入が少ないため、クレジットカード会社や信販会社により、断られる可能性もあります。

学生が分割払いをするには、学生ローンやクレジットカード・ショッピングローンなどがあります。

18歳未満で分割払いができない場合は、アルバイトで貯金をして購入資金を準備しましょう。両親や親せきなどの身内にお金を借りる方法もありますが、金銭トラブルにならないように注意してください。

初めて分割払いをする際は、自分の収入で返済できるかなど、計画的に利用しましょう。また、クレジットカードの貸し借りはできず、分割払いの契約は一方的な取り消しができない点を覚えておいてください。