分割払いは何回までできる？上限の目安と決め方をわかりやすく解説

商品を購入する際、分割払いは月々の支払いを抑えられる魅力的なサービスです。

しかし、分割払いの回数は、利用するサービスや信販会社により異なり、それぞれの回数を把握するのは難しいです。

この記事では、一般的な分割回数の目安や、あなたに最適な分割は何回までなのか計算する方法を解説します。

この記事は20年以上金融サービスを提供してきたソモ㈱が執筆しています。

分割払いは何回まで可能？上限の目安を解説

分割払いを利用する際には、分割の上限回数があります。

ここでは、分割払いの回数の上限について解説します。

一般的な分割回数の目安

クレジットカードの分割回数は、一般的に下限が3回であり、上限は24～36回ほどです。カード会社によっては、2回から分割できるケースもあります。

24回を時間にすると、2年間です。この期間設定は、多くの耐久消費財の耐用年数や、個人の所得変動の予測可能性に基づいています。

しかし、業界全体を見渡すと、最大60回までの選択を可能としているカード会社もあります。

無金利分割の回数には制限がある

分割払いを提供している加盟店は、「分割手数料無料」という、金利が無料になるキャンペーンをおこなうことがあります。

分割手数料無料は、本来は利用者が支払う手数料を加盟店が負担しているのです。そのため、分割の回数が増えるほど、加盟店の負担が重くなってしまいます。

無金利が適用されるのは、一般的に3回・6回・10回など、比較的短期間の設定が主流です。

ただ、高額な家電や楽器・カメラなどのカテゴリでは、加盟店の戦略的判断により、24回や36回など長期間の無金利が設定される場合もあります。

分割払いの回数は何で決まる？

分割払いの回数は、利用する決済サービスや購入金額などにより決定されます。

ここでは、分割払いの回数は何で決まるのか解説します。

利用する決済サービス・信販会社

分割払いの回数は、利用する決済サービスや信販会社の設定により決まります。

決済サービスを提供する企業は、ターゲット層に合わせて分割回数を設定するためです。

例えば、若年層をターゲットとするBNPLは、使いすぎを防止する観点から3回～12回という短中期の回数に特化する傾向があります。

購入金額と商品カテゴリ

分割回数を決定する第二の要因は、取引される商品の価格です。

例えば、ショッピングローンの場合は、月々の支払額が最低ライン（一般的には3,000円ほど）を維持できるよう回数が制限されることが多いです。

3万円の商品を60回の分割で購入すると、一回当たりの元金は500円となり、信販会社の管理コストが収益を上回ってしまうためです。

また、商品の法定耐用年数や減耗速度も、分割払いの設定に影響を与えます。

自動車や住宅リフォームのように10年以上にわたり価値が持続する商品は、84回や120回などの超長期ローンが組まれることもあります。

ＰＣやスマートフォンのように数年で陳腐化する商品は、寿命に合わせて36回程度が上限となるケースが多いです。

決済方法別｜分割払いは何回までできる？

決済サービスには、クレジットカードやショッピングローンなど、いくつもの種類があります。

ここでは、代表的な決済サービスにおける、分割払いの回数を紹介します。

クレジットカードの分割払い

もっとも一般的に利用される分割払いであるクレジットカードは、一般的に24～36回です。ただし、中には60回の分割払いができるクレジットカードもあります。

また、店頭で一回払いで決済をしても、後からアプリなどで分割に変更できる「あとから分割」を提供している企業もあります。

ショッピングローン（割賦販売）

ショッピングローンとは、商品の購入ごとに信販会社と個別の契約を結ぶ形態であり、高額商品の購入において真価を発揮します。

ショッピングローンは、クレジットカードよりも長期の設定が可能なケースが多いです。48回や60回・84回などのプランも存在します。

また、加盟店のキャンペーンにより、48回や60回などの長期でも、手数料が無料になるケースもあります。

後払い決済（BNPL）

BNPL（Buy Now Pay Later）は、クレジットカードを持たない層や、スマートフォンだけで完結できるサービスを好む層に支持されている分割払いです。

簡単な審査で利用でき、利用者には金利の負担がない仕組みのため、分割回数は3・6・12回など短中期に限定されています。

分割回数を増やすメリット

分割回数を増やすメリットは、月々の負担が軽くなることです。

10万円の商品を購入する際、1回払いではその月の可処分所得が大きく損なわれます。しかし、10回払いにすれば月々の支払いは1万円（＋手数料）に抑えられます。

月々の支払いを抑えれば、以下のようなメリットがあります。

• 手持ち資金が少なくても家電やPCなどを必要なタイミングで購入できる
• 手元の現金を温存して、突発的な医療費や慶弔費へ対応できる
• 関西時期と毎月の支払額が明確となり、家計の将来設計が立てやすくなる

マイホームや自動車の購入・引っ越しなど、支出のピークが訪れる時期において、分割払いは個人のキャッシュフローを維持するための重要な手段となるでしょう。

分割払いの回数を増やすデメリット

分割払いの回数を増やすと、手数料や支払総額も増え、支払いが長期化します。

ここでは、分割払いの回数を増やすデメリットを解説します。

手数料や支払総額が増える

分割の回数を増やすと、手数料が累積して支払総額が増えてしまいます。

クレジットカードの一般的な年率は、12～15％ほどです。

回数を増やすほど、この手数料が累積して、最終的な支払総額が現金一括払いと比べて増えてしまうのです。

分割回数が36回や560回などの長期に及ぶ場合、複利効果や長期間の金利負担により、手数料総額が商品代金の20～30％に達することもあります。

支払い期間が長期化する

分割回数を増やすと、月々の支払いが減り将来設計が立てやすくなります。しかし、分割払いが重なってしまうと、それぞれの支払いが重複して、毎月の合算支払額が膨らむリスクがあります。

また、支払いが完了する前に、商品が故障したり買い替え時期を迎えると、利用者は「手元にないもの」のために代金を支払い続けるという心理的負担を受けます。

分割払いの回数を決めるときのポイント

分割払いの回数は、あなたに合った適切な回数にするべきです。

ここでは、分割払いの回数を決める時のポイントを解説します。

無理のない月額から逆算する

理想的な分割回数は、「毎月の返済可能額」から逆算することです。

以下の流れで計算してください。

1. 現在の固定費と変動費を差し引いた「余剰資金」を計算する
2. 余剰資金の50～70％程度を月額上限として余裕を持たせる
3. その月額からもっとも短い期間で完済できる回数を選択する

できるだけ少ない回数で支払いを完了させることは、支払総額を抑えるための鉄則です。

手数料と総支払額を確認する

契約前には、必ずカード会社が提供するシミュレーションツールを活用して、具体的な手数料を把握しましょう。

例えば、12回と24回払いでは、月々の差額は数千円であっても、最終的な手数料総額には数倍の開きが生じることがあるためです。

以下の表は、10万円の買い物をした場合の、支払回数による手数料のシミュレーションです。（実質年率15％を想定）

分割回数	毎月の支払額（概算）	手数料総額（概算）	支払総額	備考
1回	100,000円	0円	100,000円	手数料なし
2回	50,000円	0円	100,000円	手数料なしが多い
3回	約34,200円	約2,500円	約102,500円	3回から手数料発生
12回	約9,000円	約8,300円	約108,300円	標準的な選択肢
24回	約5,000円	約16,400円	約116,400円	手数料負担が明確に増大
36回	約3,500円	約24,800円	約124,800円	元金の25%近い手数料

この表の通り、分割回数を増やすほど、手数料が急増することを認識しておきましょう。

まとめ

分割払いの回数は、利用する分割サービスや信販会社により異なります。

クレジットカードは一般的に下限が3回、上限が24～363回です。若年層の利用が多いBNPLは、3回～12回までの短中期に設定されることが多いです。

また、分割払いの回数は、購入する商品の金額やカテゴリにも影響されます。家電やPCなどの高額な商品は、分割回数が多く設定されているケースがあります。

分割払いの回数を増やすメリットは、月々の負担を抑えられて、手持ち資金が少なくても商品を購入できることです。

しかし、分割回数が増えると手数料の負担も増えて、支払総額が増加してしまいます。

無理のない支払金額に設定して、あなたに最適な分割払いの回数を選んでください。